产品创新、金融科技助力 信贷投放“量增价减”结构优化

拓宽资金渠道 金融创新加码力撑实体“回暖”

记者从中国人民银行19日举行的“金融支持保市场主体”系列新闻发布会上获悉，为打造支持稳企业保就业的金融环境，地方监管部门协同金融机构正积极进行金融创新，着力打通包括民营、小微、制造业等重点领域资金通道。信贷支持方面，金融机构通过创新产品下调贷款利率、减免费用，使贷款“量增价减”，大幅提升了企业贷款可得性，对于企业首贷创新服务力度明显加大。此外，在更好畅通企业融资渠道方面，金融科技发挥了重要作用，线上信贷产品加速迭代，极大缓解了企业融资困境。

政策红利释放

信贷投放“量增价减”

今年以来，金融监管部门持续发布多项政策，并创新推出了“普惠小微企业贷款延期支持工具”和“普惠小微企业信用贷款支持计划”两大直达实体政策工具，在做好新冠肺炎疫情防控的同时，促进经济恢复发展。与此同时，多地也根据自身经济特点因地制宜制定政策，着力优化企业融资环境。

人民银行上海总部副主任兼上海分行行长金鹏辉介绍，人民银行上海总部开展上海金融创新科技监管试点，重点破解中小微企业融资难融资贵问题，第一批8个项目已经落地；在外贸领域，深化“信保+担保+银行”的融资模式；在产业链、供应链金融服务方面，推动应收账款融资平台和上海票据交易所的供应链票据平台应用。此外，扩大直接融资，特别是创新创业债发行也取得了很好的成效。

人民银行济南分行行长周逢民表示，山东省强化财政金融政策协同配合，在山东省整合设立了20亿元的省级中小微企业贷款增信分险专项资金，同时对支持新旧动能转换效果好的金融创新产品、支持企业债券融资力度大的金融机构和中介机构给予专项奖励。在融资担保体系方面，推动出台了15项具体措施。在信息共享体系方面，实现了政府部门11个领域、41类信息数据的共享查询。

人民银行南昌中心支行行长张瑞怀表示，江西省加强金融、财政、产业政策协同。例如，南昌中心支行积极加大结构性货币政策工具运用，截至10月末，已办理民营企业票据再贴现382亿元，绿色票据再贴现、信用贷款支持计划等也正积极有效地开展。

伴随政策“红包”密集落地，多地贷款利率水平持续下行，信贷结构优化。数据显示，截至10月末江西省人民币贷款加权利率为5.79%，同比下降79个基点。山东省普惠小微贷款同比增长39.1%，同比提高12.6个百分点，远远高于各项贷款增速，10月发放的普惠小微贷款加权平均利率5.67%，同比下降94个基点。上海市中长期制造业贷款增速提高，前9个月达到30%，企业融资成本大幅度下降，企业贷款利率平均下降50至60个基点。

聚焦民营小微企业融资难题

如何解决民营企业和中小微企业融资难、融资贵问题一直是市场关注焦点。据与会的央行及机构人士介绍，当前在监管部门引导下，金融创新正在全面推进，聚焦民营、中小微企业等重点领域，全方位畅通融资渠道。

“保市场主体的重点就是保小微企业，我们在总行结构性货币政策工具的基础上，出台了‘上海金融18条’的工具箱，积极引导商业银行主动作为，重点在于小微企业的信用贷款。”金鹏辉表示，在产品创新过程中，人民银行上海总部建立账户服务绿色通道，推动动产担保统一登记试点，优化征信查询服务，减免征信服务收费，今年1至10月减免了征信服务相关费用近2000万。

民生银行小微金融事业部总经理周伯婷表示，民生银行根据用户行为与偏好进行分类、分层，提供符合客户真实需求与风险承受能力的产品，包括信用、保证担保以及抵押担保等产品。抵押担保方面，也着力扩大抵押品范围，从标准房产住宅扩展到知识产权等创新押品领域。

“另外，我们在下调贷款利率、减免费用的同时，创新推出可用于抵扣贷款利息和结算手续费的‘小微红包’，回馈客户、降低客户融资成本。”她表示。

针对小微企业普遍反映“首贷难”问题，周逢民介绍，山东省启动了“民营和小微企业首贷培植行动”，对成长期、有潜力、有市场、未获贷的小微企业，逐户建立培植档案，“一企一策”提供金融服务方案，组织金融机构创新推出“首贷通”“商e贷”等首贷产品，支持小微企业良性发展。

金融机构对于首贷方面创新服务力度也明显加大。据了解，工行一方面与政府部门、电商平台、龙头企业合作，批量获取“首贷”小微企业生产经营数据，破解信息不对称难题。另一方面，与融资担保公司、保险公司等机构合作，探索风险共担机制，丰富业务办理模式，将更多“首贷户”纳入融资支持范围。此外，工行今年还开展了“万家小微成长计划”等活动，提供“送上门”的“首贷”服务。截至9月末，工行累计为近3万户小微企业提供“首贷”服务。

金融科技助力融资渠道拓宽

值得注意的是，在更好畅通企业融资渠道方面，今年以来金融科技发挥了重要作用，线上信贷产品加速创新，极大缓解了企业融资困境。

据工商银行普惠金融事业部总经理田哲介绍，工行运用大数据，丰富线上信用类贷款——“经营快贷”产品体系，有效覆盖小微企业生产、经营各个环节。截至9月末，“经营快贷”产品已为100余万户小微企业主动提供信用类授信超8500亿元，贷款余额超1000亿元。

依托金融科技，企业贷款流程效率和可得性大幅提升。周伯婷表示，民生银行拓展线上信用贷款“纳税网乐贷”、供应链上“信融e”等网络融资服务；大力推进抵押贷款“一站式”办理；全面推广小微贷款移动作业，实现小微贷款受理、审批以及支用的全流程电子化，今年以来电子化渠道受理业务超过4万笔，办贷效率较传统方式提高40%，满足客户随时随地、灵活支用、便捷还款的需要。(□记者 向家莹)